Долги по потребительским кредитам растут: повод для тревоги или норма?

В Нацбанке отмечают: по данным на сентябрь, темп роста потребительского кредитования – самый высокий из всех кредитных линий (30,8%), что обусловило рост его доли в рублевом портфеле банков. «Если на 1 января 2018 года она составляла 15,8%, то на 1 января и 1 октября 2019-го – 19,3% и 21% соответственно», – сообщает регулятор. Но в то же время по сравнению с прошлым годом динамика замедляется: на конец 2018-го темп прироста потребительских кредитов составлял не 30,8%, а 45,7%. Такие результаты – следствие ограничения предельной долговой нагрузки на кредитополучателя, считают эксперты.

Напомним, что в мае 2018 года Нацбанк принял решение, в соответствии с которым выплаты по потребительским займам в совокупности не могут превышать 40% от доходов физлица. Поэтому специалисты, с одной стороны, говорят, что «кредитный риск в банковском секторе остается наиболее значимым риском для финансовой стабильности», а с другой – что «качество кредитного портфеля, начиная с мая 2019 года, постепенно улучшается, на 1 сентября 2019-го доля необслуживаемых активов составила 5,5%».

Доктор экономических наук, профессор Борис Желиба в разговоре с корреспондентом газеты заметил, что особой тревоги сложившаяся ситуация не вызывает. «Большая часть долгов приходится на кредитование потребительских нужд, и эта тенденция характерна не только для Беларуси, – отмечает эксперт. – Реальный рост доходов населения составляет порядка 7% в год. Чем он выше, тем охотнее белорусы берут кредиты. Просроченная задолженность пока в пределах нормы. Тем более что Нацбанк ситуацию контролирует». В России, по его мнению, дела обстоят хуже: «До половины семей оплачивают по два кредита, а показатель жизненного уровня не растет уже 5 лет».

Однако профессор обращает внимание и на то, что в своем желании заработать банки снижают барьеры, препятствующие получению кредита физлицом, а значит, людям надо внимательнее оценивать потенциальные риски. «Даже в лифте можно увидеть объявление о том, что банк предлагает кредит до 10 тыс. рублей без справки о доходах. Показал паспорт – и получил», – приводит пример эксперт. Что касается «левых» финансовых предложений от третьих лиц (скажем, «одолжить деньги на 10 дней под 1%»), их надо вовсе игнорировать. «Если перевести эти проценты в годовом выражении, то получится заём под 500–600% годовых. Люди не учитывают это и попадаются в капкан, – объясняет Борис Желиба. – По этой причине наш Нацбанк прикрыл деятельность финансовых микроорганизаций по кредитованию физлиц. Чтобы не было ситуации, когда человек берет деньги импульсивно и попадает в суды за неуплату. В России, кстати, эти МФО как кредитовали, так и кредитуют под очень жесткие условия».

Остались в прошлом и такие неприятности, как «скрытые» проценты. Напомним, что еще не так давно банки могли не заострять внимание на различных комиссиях. В результате ежемесячные выплаты по займу существенно отличались от заявленных изначально. Сейчас Нацбанк обязал кредитодателей указывать единый эффективный процент.

По сути, на данный момент при получении кредита остается один, самый большой риск – верно оценить свои силы. «Как бы ни хотелось получить машину или технику прямо сейчас, всегда просчитывайте, сколько надо будет заплатить в конце и какая часть придется на проценты. Иногда за ту же иномарку приходится переплачивать двукратно», – отмечает эксперт.

К слову, чтобы правильно подобрать кредит, можно воспользоваться услугой официальных кредитных брокеров. Только проследите, чтобы рекомендации были беспристрастными, а не лоббировали интересы конкретных банков.

«Лично я предпочитаю кредиты не брать, – делится мнением Борис Желиба. – Но в целом не считаю потребительский заём злом. У многих семей есть проблемы с тем, чтобы купить технику сразу. Так почему бы не воспользоваться приемлемым кредитом или картой рассрочки? Это удобно».

Елена ОРЛОВА

Фото Виталия ГИЛЯ