Пока проценты убывают: как грамотно выбрать кредит и депозит

Пока Национальный банк рассматривает возможность очередного снижения ставки рефинансирования до 10% годовых, банки адаптируют свои предложения под ныне действующий показатель в 11%. Под такой процент сегодня можно оформить как безотзывной депозит, так и потребительский кредит в национальной валюте.

О своем намерении установить новый минимум ставки рефинансирования в 2018-м глава правления Нацбанка Павел Каллаур сообщил на прошлой неделе, во время «Кастрычніцкага эканамічнага форуму». Эта новость вызвала определенный резонанс, ведь в текущем году ставка снижалась 8 раз. И ровно столько раз белорусы пересчитывали свои потери-прибыли от вкладов и кредитов, с волнением размышляя о том, чревато ли процентное пике последствиями. Эксперты тем временем считают сложившуюся ситуацию вполне нормальной.

«На мой взгляд, ставку в 10% можно было бы делать уже сегодня, учитывая, что инфляция в следующем году не превысит 6%, – рассказал декан экономического факультета БГУ, профессор, заслуженный деятель науки Республики Беларусь Михаил Ковалев. – За работу в этом году Национальный банк получил «пятерку», но пока осторожничает. И все же мы ждем, что и инфляция, и ставки будут снижаться. Все-таки условие в 10% годовых – не так доступно, как кажется. Физическому лицу брать ипотечный кредит под 10% – дорого, и бизнесу отрабатывать инвестиционный проект под эти проценты – тоже дорого. Идеальная ситуация – когда инфляция установится на уровне 5%, а ставка кредитования где-то к середине года опустится до 7%. Это, конечно, мой субъективный взгляд. Но вы же видите, что движение в экономике началось, когда подешевели ресурсы».

Если отойти от масштабных рассуждений и рассмотреть вопрос с точки зрения финансовых выгод белорусов здесь и сейчас, то при снижении ставки рефинансирования больше выигрывают потенциальные кредитополучатели, а не вкладчики.

Кредиты действительно стали намного доступнее, поэтому банки в борьбе за клиента идут на всевозможные приемы: снижают ставки пенсионерам или студентам; выставляют особые предложения для тех, кто готов рассчитаться в сжатые сроки; дают обещания вроде «получите деньги за 60 минут» и при этом зачастую без справки о доходах.

 Допустим, вам требуется кредит в 6 тыс. рублей (3 тыс. у.е. в эквиваленте) на 3 года. Сегодня «одолжить» такую сумму можно и под 11%, и под 15% годовых. В первом случае, как правило, требуются гарантии. Второй часто предусматривает отсутствие поручителей или возможность досрочного погашения. Главное при выборе кредита – правильно оценить свои возможности, что у белорусов получается не всегда. В недавно опубликованном отчете Нацбанка говорится о том, что задолженность по потребительским кредитам физлицам выросла в течение года на 861,3 млн. рублей и составила 2,54 миллиарда.

Что касается депозитов, их привлекательность в сравнении с периодом двухлетней давности, безусловно, снизилась. Вложить деньги под 40% годовых сегодня не предлагает никто. И тем не менее, в соответствии с той же статистикой Нацбанка, оттока средств в национальной валюте не происходит. Наоборот – наблюдается постоянный прирост депозитов. С января по октябрь 2017 года общая сумма вкладов увеличилась на 742,3 млн. рублей и составила 5,26 миллиарда.

Какова же цена вопроса? Как и в ситуации со вкладами, здесь тоже масса нюансов. Отзывной ли это депозит, допустимо ли частичное снятие средств или нет, как часто происходит капитализация процентов.

И все же определить «среднюю температуру по больнице» можно. Скажем, отзывной депозит в национальной валюте сроком от 3 месяцев до года предлагают на условиях от 8% до 11% годовых. Если забирать деньги раньше срока, то ставка автоматически снижается в разы. Например, один известный банк предлагает при расторжении договора с плавающей ставкой в 8% годовых пересчет процентов по ставке в 3% годовых, если деньги пробыли на счетах меньше трех месяцев. Другой банк досрочно возвращает проценты по ставке в 0,1%, третий – отдаст проценты за половину изначальной ставки. Отметим, что, предлагая депозиты, многие банки действуют осторожно, устанавливая «плавающую» ставку или фиксированную лишь на первое время.

С безотзывными вкладами тоже непросто. Банки проявили разногласие, предоставив клиентам разношерстные условия – 7–11,7% годовых. Разница, как правило, еще и в том, допускается частичное снятие средств в пределах начисленных процентов или нет.

В любом случае, несмотря на снижение ставки рефинансирования, хранить деньги у банка «за стеклом» пока выгоднее, чем в стеклянной банке. Специалисты подсчитали, что с каждой тысячи рублей, припрятанных дома, вы теряете примерно 3 рубля в месяц. Так что, как говорил вор Милославский из нетленной комедии Рязанова «Иван Васильевич меняет профессию»: «Храните деньги в сберегательной кассе. Если, конечно, они у вас есть».

Последнее уточнение в отношении граждан нашей страны является важным: как уже писал портал 1prof.by, доля белорусов, у которых нет никаких накоплений, потому что нечего откладывать, составляет 40,8%. Таковы данные соцопроса, проведенного Институтом социологии НАН Беларуси. Впрочем, специалисты также подчеркивают, что у наших граждан до сих пор нет продуманного сберегательного поведения.

Елена ОРЛОВА