Заимствуй разумно: как выбрать кредит в банке и зачем нужна кредитная история

В целом банковский кредит является удобным финансовым инструментом, который может помочь в покупке, например, квартиры или быстро найти деньги на экстренное лечение. Но надо знать, что его получение – серьезное решение, требующее от человека ответственности и дисциплины.

«Если вы решили воспользоваться кредитными деньгами, то должны четко осознавать, что их надо будет вернуть банку строго в соответствии с условиями договора, а также уплатить проценты за пользование кредитными средствами, – отметила начальник отдела финансовой грамотности Управления информации и общественных связей Национального банка Юлия Сакович. – Поэтому прежде всего надо хорошо обдумать и взвесить все «за» и «против», чтобы кредит не стал тяжким бременем на плечах».

Задайте себе несколько важных вопросов.

Действительно ли мне так нужна эта вещь в кредит или есть другие варианты ее покупки?

Оцените идею по шкале «хочу – нуждаюсь». Желательно, чтобы кредит брался на действительно неотложные и обоснованные цели. Во всех остальных случаях предпочтение следует отдать накопительству.

Могу ли я себе это позволить?

Оцените, сможете ли вы своевременно погашать все платежи по кредиту – основной долг и проценты. Для этого ознакомьтесь с информацией о суммах ежемесячных выплат, а также с их графиком до подписания кредитного договора.

Учел ли я все необходимые риски?

Подумайте, насколько стабильна ваша ситуация. Прежде всего убедитесь, что у вас есть резервный фонд. Может показаться странным, зачем он нужен, если человек собирается взять кредит. Тем не менее это важно. Если завтра вы лишитесь работы, платить по кредиту и просто жить будет очень трудно.

Во сколько в общей сложности обойдется купленная в кредит вещь?

Посчитайте, сколько денег вы заплатите за пользование кредитом. Зная сумму переплаты, вам будет легче адекватно, без эмоций принять решение. Кстати, на Едином интернет-портале финансовой грамотности и на многих сайтах банков есть кредитные калькуляторы.

«Чтобы избежать неприятностей, которые могут испортить вам нервы и здоровье, следует избегать предложений нелегальных кредиторов о быстрых деньгах в интернете и сомнительных личностей, предлагающих свои услуги через объявления на столбах», – обратила внимание Юлия Сакович.

Изучайте условия

Если вы все-таки решили взять кредит, то, во-первых, рассмотрите предложения разных банков. Может показаться, что условия кредитования везде примерно одинаковые. Но в разных банках условия, в том числе и процентные ставки, существенно различаются. 

«Во-вторых, выберите то, что подходит именно вам: размер кредита, срок, способ погашения, требования по залогу и поручительству. Не стесняйтесь обращаться к сотрудникам банка за разъяснением непонятных вам условий и тех моментов, смысл которых вам не ясен, – пояснила представитель Нацбанка. – В-третьих, тщательно изучите кредитный договор. Вдумчиво прочитайте все его пункты. По возможности возьмите типовую форму кредитного договора домой и еще раз внимательно изучите предлагаемые условия. В-четвертых, помните, что, подписав кредитный договор, вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению».

Ознакомиться с историей. Кредитной

Важно знать, что информация о выполнении человеком своих обязательств по кредиту передается в Кредитный регистр Нацбанка для формирования кредитной истории.

«Кредитная история формируется из сведений, которые подают банки, некредитные финансовые организации и микрофинансовые организации. Эта информация, конечно, очень полезна финансовым учреждениям для оценки кредитоспособности и добросовестности в исполнении обязательств своих потенциальных клиентов, – рассказала Юлия Сакович. – Например, если человек не платил долг в установленный срок или у него несколько кредитов на крупные суммы, по которым он не рассчитался, то, скорее всего, новую сумму ему никто не даст. Кстати, во многих странах кредитную историю человека проверяют также и при устройстве на работу, аренде жилья. «Плохая» кредитная история не очень-то хорошо характеризует человека!».

Ознакомиться со своей кредитной историей можно двумя способами: обратиться лично с паспортом в Нацбанк либо в режиме онлайн на сайте Кредитного регистра, если вы клиент любого белорусского банка. Но в последнем случае для начала нужно пройти регистрацию в Межбанковской системе идентификации.

«Информация предоставляется гражданам в виде кредитного отчета, который содержит личные данные человека, условия заключенных договоров, сведения об исполнении обязательств, перечень организаций, запрашивавших вашу кредитную историю и дату их запроса, – отметила Юлия Вячеславовна. – Также там указан ваш «кредитный рейтинг» (скоринг), рассчитанный Нацбанком на основании анализа сведений, содержащихся в вашей кредитной истории. Иметь обо всем этом представление важно самому человеку, чтобы знать свои возможности при получении кредита. Также не помешает проверить, не закрались ли в кредитную историю ошибки».

Один раз в течение календарного года кредитный отчет предоставляется бесплатно, все следующие обращения за этот период – платные. Но количество обращений за кредитным отчетом не ограничено. Кстати, стоимость отчета в электронном виде значительно ниже по сравнению с бумажным вариантом.

«Кредитный отчет – это сухие цифры и факты. Никаких плюсиков или минусов в нем не проставляется. Решение о кредитовании финансовое учреждение принимает самостоятельно. Банк может полагаться на расчеты, сделанные Нацбанком, а может разрабатывать свои собственные критерии оценки кредитной истории», – заключила специалист.

Ирина ЯНУШКЕВИЧ