Услуги по различным видам страхования в мире весьма популярны и развиваются стремительными темпами. Наша страна не исключение. По данным Белорусской ассоциации страховщиков, соотечественники чаще всего стараются защитить недвижимость (это касается частных домов) и ответственность владельцев транспортных средств. Однако и то, и другое подлежит страхованию в обязательном порядке.
Что же касается добровольного страхования, то недвижимость также занимает одну из лидирующих позиций. Кроме того, весьма востребованным является автокаско. Белорусы нередко страхуют различную технику, гаджеты, велосипеды, электрические самокаты и другие средства передвижения. К популярному виду можно отнести страхование от несчастных случаев и болезней. А трендами в сфере в последнее время стало приобретение страховки на жизнь и дополнительную пенсию. О них расскажем чуть подробнее.
Нашим собеседником стал генеральный директор Государственного предприятия «Стравита» Сергей Андриевич. Региональная сеть компании включает 30 офисов по всей республике и объединяет более 220 штатных работников и свыше 810 страховых агентов.
Портрет страхового работника
О том, кто работает в страховых организациях, Сергей Андриевич знает не понаслышке: 17 лет он получал ценный для профессии опыт в самых крупных компаниях Беларуси.
– Организаций, которые занимаются рисковыми видами страхования, таких как Белгосстрах, на рынке довольно много. А вот страховых компаний, заключающих договоры по накопительным видам страхования (страхование жизни и страхование дополнительной пенсии), на рынке всего две – частная и государственная. В Беларуси законодательством установлено, что предприятия, которые занимаются страхованием жизни, не могут предоставлять услуги по рисковому страхованию и наоборот. Хотя некоторые послабления в последние годы отмечаются, – ввел в курс дела Сергей Владимирович.
По его словам, в сфере страхования трудятся люди из совершенно разных областей. Это связано с тем, что дипломированных специалистов готовят всего несколько высших учебных заведений.
– В основном к нам приходят экономисты. Но если брать в целом, то каких-то определенных требований к образованию страховщиков нету. Пожалуй, самое главное, чтобы человек не боялся идти на контакт. Наравне с коммуникабельностью важным качеством является стрессоустойчивость. Не буду лукавить и говорить, что все встречи заканчиваются подписанием договоров. С этим нужно смириться, – раскрывает секреты профессиональной кухни директор страховой фирмы.
Сложнее всего трудности преодолевают молодые специалисты. Зато те, кто остается, как правило, задерживаются в этой сфере надолго.
– Курсов каких-то дополнительных проходить не нужно. Обучаются специалисты непосредственно в организациях. У каждой из них есть свои способы адаптации новых сотрудников к корпоративным устоям, правилам поведения, локальным нормативным актам, законодательству и т.д. Мы, например, закрепляем за этими людьми опытного наставника, – делится Сергей Андриевич.
В целом же сотрудников страховых компаний можно разделить на штатных и внештатных. Есть поговорка, что страховщика ноги кормят. На это есть причины. В последние годы компании развиваются благодаря широкой агентской сети.
– В роли страховых агентов свои силы пробует огромное количество людей. На начальном этапе идет наработка клиентской базы. Как правило, она начинается с близкого окружения, коллег по работе. Кто-то работает агентом только у нас, а кто-то совмещает страхование с другим видом деятельности. Однако те, кто собирают серьезный страховой портфель, имеют клиентов, которых нужно постоянно сопровождать и поддерживать, впоследствии уходят с основной работы и полностью переходят к нам, – рассказывает руководитель Стравиты.
Чем накопительные виды страхования отличаются от рисковых?
Услуги по накопительному страхованию доступны как для физических, так и для юридических лиц. Такие программы включают в себя две составляющие: накопление средств и страхование. Они позволяют жителям Беларуси получить финансовую поддержку в тяжелых жизненных ситуациях, сформировать капитал себе или своему ребенку, накопить на достойную пенсию. В свою очередь компания гарантирует сохранность средств клиентов.
В настоящий момент услугами накопительного страхования Стравиты пользуются около 300 тысяч человек. При этом более 75 тысяч из них – физические лица, и более 220 тысяч застрахованы в рамках корпоративных договоров.
Суть накопительного страхования в следующем: клиент заключает договор страхования минимум на 3 года, периодически уплачивает страховой взнос в размере и в валюте, выбранных самостоятельно. Основная часть страхового взноса инвестируется и на нее ежемесячно начисляется доход (норма доходности – от 1 до 4% годовых + страховой бонус). Оставшаяся часть направляется в страховой резерв, из которого компания делает выплату, если с клиентом случается неприятность.
От условий договора зависит сумма накоплений. Возраст и пол застрахованного лица также имеют значение. В договор можно включить дополнительные страховые случаи. По выбранным страховым случаям человек застрахован с первого дня действия договора, а когда они наступают, получает выплату.
В последние годы активно развивается корпоративное страхование. Оно мотивирует работников к дальнейшему профессиональному росту, позволяет расширить социальный пакет, служит источником повышения уровня их дохода и благосостояния при достижении пенсионного возраста. Это также материальная поддержка сотрудников или их семей в случае наступления непредвиденных обстоятельств, касающихся жизни и здоровья.
С 2002 года более 820 организаций застраховали своих специалистов по программам накопительного пенсионного страхования в Стравите, а свыше 590 предприятий использовали программы накопительного страхования жизни.
Наниматель, при заключении коллективного договора страхования жизни и договора дополнительной пенсии, сможет сэкономить более 50 % средств по сравнению с другими инструментами материального стимулирования своих работников.
– Накопительный вид страхования близок к финансовым институтам или даже к банковским услугам. Во-первых, договоры у нас длительные: для физических лиц от 3 лет и выше. Если это пенсионный договор, он может доходить и до 40 лет, – резюмирует Сергей Андриевич и отмечает, что целевая аудитория их предприятия – люди от 30 до 45 лет.
– Несмотря на этот очень тяжелый год, мы выросли по объемам работы на 12% по сравнению с 2019-м. Конечно, многие клиенты отказались от договоров. Коронавирус закрыл доступ страховщиков на предприятия. А с трудовыми коллективами мы работали активно: выступали перед ними, проводили презентации. В результате люди сами заключали договор либо убеждали руководство включить дополнительные гарантии в социальный пакет. Теперь больше работаем удаленно, прорабатываем различные механизмы в этом направлении, – делится руководитель страхового предприятия.
Пример по накоплению на образование
Финансовая цель: подготовка к поступлению в вуз ребенка 17 лет и получение высшего образования.
Сумма накоплений: 18 000 руб.
Страховая защита по несчастным случаям: 5 000 руб.
Программа | Накопление | Накопление + страховая защита |
Возраст ребенка на дату начала страхования, лет | 6 | |
Срок страхования, лет | 11 | |
Ежемесячный взнос, бел. руб. | 113,5 | 120,7* |
Налоговый вычет, бел. руб. | 1 948 | 2 071* |
Размер выплаты при наступлении несчастного случая |
| от 3 % (150 бел. руб.) до 25 % (1 250 бел. руб.), но не более 5 000 бел. руб. за весь срок действия программы |
Размер выплаты по окончании срока действия программы: | ||
Единовременно, бел. руб. | 18 000 + страховой бонус | |
|
| |
в рассрочку, бел. руб. | Ежегодная выплата на протяжении 4 лет: 4 768 + страховой бонус Итого за весь период:19 072 + страховой бонус | |
* размер ежемесячного страхового взноса зависит от пола ребенка и даты рождения ребенка |
Пример по накоплению на «вторую» пенсию
Рассказываем, сколько можно собрать денег, открыв программу накопительного пенсионного страхования в 30 лет.
Финансовая цель: получать на пенсии дополнительно 250 руб. в месяц в течение 10 лет.
| Расчет по программе накопительного пенсионного страхования без дополнительных страховых случаев | Расчет по программе накопительного пенсионного страхования с дополнительными страховыми случаями «инвалидность» и «смерть» | ||
Возраст на дату начала накоплений | 30 лет | 30 лет | ||
Пол | мужской | женский | мужской | женский |
Возраст на дату окончания накоплений, лет | 63 | 58 | 63 | 58 |
Продолжительность накоплений, лет | 33 | 28 | 33 | 28 |
Ежемесячный взнос, бел. руб. | 32,61 | 42,49 | 43,90 | 45,77 |
Налоговый вычет (экономия при уплате налогов), бел. руб. | 1 678,90 | 1 856,15 | 2 260,16 | 1 999,43 |
Размер дополнительной ежемесячной пенсии в течение 10 лет, бел. руб. |
250
| 250 | 250 | 250 |
Размер суммы выплат при наступлении страхового случая «смерть», бел. руб. | — | — | 10 000 | 10 000 |
Размер суммы выплат при наступлении страхового случая «инвалидность» (I или II группы), бел. руб. | — | — | 10 000 | 10 000 |
Общий размер «второй» пенсии при единовременной выплате, бел. руб. | 25 415 | 24 978 | 25 415 | 24 978 |
Общий размер «второй» пенсии при выплате в течение 10 лет, бел. руб. | 30 000 | 30 000 | 30 000 | 30 000 |
Наталья МАРЦИНКЕВИЧ
Фото Степана ТЮШКЕВИЧА