Выбираем кредит на жилье: что сейчас предлагают банки и на каких условиях?

Вариант №1: льготное кредитование

Сегодня льготное кредитование жилья регулируется двумя документами: Указом Президента от 6 января 2012 г. № 13 «О некоторых вопросах предоставления гражданам государственной поддержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилых помещений» и Указом Президента от 4 июля 2017 г. № 240  «О государственной поддержке граждан при строительстве (реконструкции) жилых помещений». Кредиты по Указу №13 выдает только Беларусбанк по спискам очередности, которые утверждают местные исполкомы. Именно местные власти определяют, имеет ли гражданин право на льготу, по какой категории и т. д.

Кредит в рамках Указа №240 сегодня выдают три банка: Беларусбанк, БелВЭБ и Приорбанк. Право на господдержку имеют многодетные семьи, семьи с детьми-инвалидами, инвалиды с детства I-II групп, малообеспеченные граждане, сотрудники правоохранительных органов,  судьи, прокурорские работники и т.д. Государство предоставляет субсидию на уплату части основного долга и (или) процентов по кредиту. Самые высокие шансы построиться по этому основанию имеют многодетные семьи, так как львиная доля средств, выделенных на льготное строительство, идет именно на финансирование таких кредитов.

Вариант №2: система строительных сбережений

Беларусбанк уже много лет предоставляет возможность профинансировать жилье по системе строительных сбережений. Программа распространяется как на долевое строительство, так и на приобретение готового жилья. Суть ее в следующем: вначале клиент накапливает собственные средства на специальном вкладном счете, а затем получает кредит под более выгодную ставку. Максимальный объем кредита по системе стройсбережений — 75% стоимости жилья. Кредит выдается на срок до 20 лет, исходя из платёжеспособности заемщика. Процентная ставка равна ставке рефинансирования, увеличенная на несколько процентных пунктов, в зависимости от конкретных условий.

Вариант № 3: партнерские программы с застройщиками

Белорусские банки все активнее развивают сотрудничество с компаниями-застройщиками. Приобретая жилье у партнера можно рассчитывать на сниженную ставку в первые годы кредитования, а иногда и на весь срок. Сегодня партнерские программы имеют:

Беларусбанк

Белинвестбанк

Белинвестбанк реализует программу «Недвижимость от партнера», в которой участвуют застройщики из всех областей Беларуси и Минска. Полный список настолько обширный, что лучше с ним ознакомится непосредственно на сайте банка.  Кредит предоставляется на 10 или 20 лет. Он может покрыть до 90% стоимости объекта. Стандартная процентная ставка — 1,5 ставки овернайт (19,5%). Ставка во время льготного периода для каждого партнера разная, минимальная — 11,87%. Как правило, льготный период составляет 1 год.

Белгазпромбанк

Партнерская программа Белгазпромбанка называется «Строим вместе». Партнерами банка являются  ООО «Астодевелопмент», ООО «Зелёная гавань», ООО «Астомакс», ОДО «АЙРОН».

БТА Банк

Партнерская программа БТА Банка «Квадратные метры» предусматривает покупку жилищных облигаций и готовой недвижимости у застройщиков.

Вариант №4: кредит на общих основаниях

Если льготы вам не положены, а варианты застройщиков-партнеров не особо привлекают, остается выбрать кредит на недвижимость на общих основаниях. К сожалению, ситуация в экономике такова, что многие банки не рискуют выдавать большие суммы на длительный срок. Поэтому вариантов не слишком много: такие кредиты выдают только Беларусбанк, Белгазпромбанк и БТА Банк.

Кредит Беларусбанка «Ипотека экспресс» выдается на срок до 20 лет и может покрыть полную стоимость жилья. Однако точная сумма кредита зависит от платежеспособности заявителя. Процент равен ставке рефинансирования + 7,5 п.п. — сегодня это 19,5% годовых.

Белгазпромбанк выдает кредит «Скоро новоселье» на строительство и покупку квартир. Кредит может покрыть до 90% стоимости недвижимости, при этом минимальная сумма — 20 000 руб. Особенностью предложения является льготный период. Первые 180 дней ставка по кредиту — 14,99% (ставка рефинансирования + 2,99 п.п.), а затем — 19,99% (ставка рефинансирования +7,99 п.п.). Срок кредитования — 20 лет.

БТА Банк без привязки к конкретным застройщикам готов профинансировать только покупку недвижимости на вторичном рынке. Заемщик сам может подобрать наиболее выгодные для себя условия кредита «Вторичная недвижимость»

Сколько придется платить, если взять кредит на квартиру прямо сейчас?

Для кредитов с господдержкой предварительный расчет ежемесячных платежей сделать сложно: нужно учесть множество условий, поэтому здесь лучше справятся сотрудники банка.

Гораздо проще представить, во сколько обойдется обслуживание кредита, выданного на общих основаниях. Предположим, что для покупки нам не хватает 40 000 руб. Если мы возьмем эту сумму в Беларусбанке на 20 лет под 19,5% годовых, то первый ежемесячный платеж у нас составит 807 руб. 77 коп., а со временем их размер будет постепенно уменьшаться. За 20 лет мы отдадим банку в общей сложности 118 315 руб. 66 коп., то есть переплата составит 78 315 руб. 66 коп.

Если мы захотим купить квартиру в кредит полностью, то порядок цен будет совсем иным. Согласно данным Белстата, в 2021 г. средняя стоимость квадратного метра в двухкомнатной квартире по республике составила 2023 руб. Таким образом, условная квартира на 60 «квадратов» обошлась бы покупателю в 121 380 руб. Взяв такую сумму у банка на 20 лет, мы бы в первый месяц заплатили 2451 руб. 16 коп. Некоторые банки, когда вычисляют кредитоспособность заемщика, исходят из предположения, что на платежи по всем кредитам должно уходить не более 40% ежемесячного дохода человека. Таким образом, чтобы приобрести среднюю «двушку» в кредит и не подорвать свое финансовое благополучие, нужно зарабатывать 6 127 руб. 90 коп. в месяц  «на руки». За весь срок банк получит 359 033 руб. 54 коп, а общая переплата по кредиту составит 237 653 руб. 54 коп. Отметим, что все эти расчеты выполнены для ознакомления, точный график платежей и сумму переплат могут рассчитать только сотрудники банка, выдающего кредит.

Какие еще есть варианты, кроме кредита?

Альтернативы кредиту на жилье всего две: рассрочка от застройщика и лизинг.

Рассрочка

Крупные застройщики могут позволить себе  предоставлять покупателям рассрочку, причем как на готовые квартиры, так и на строящиеся. Все условия рассрочки определяет компания-застройщик. Как правило, от клиента требуется первоначальный взнос, а остальная сумма погашается равными долями. Преимущества рассрочки для покупателя: нет лишних переплат, отсутствует задолженность перед банком, которая влияет на кредитную историю. Однако на выкуп квартиры отводится небольшой срок (обычно до 5 лет), поэтому сумма ежемесячного платежа может стать довольно ощутимой.

Лизинг

Говоря простым языком, лизинг — это аренда с последующим выкупом. Лизинговая компания покупает квартиру и передает ее в пользование  клиенту. Последний ежемесячно вносит лизинговые платежи. После окончательного погашения он становится собственником имущества. По сравнению с кредитом, ставки по лизингу могут быть несколько ниже, а требования к заемщику не такие жесткие. Кроме того, в договоре лизинга можно предусмотреть более гибкие условия погашения. Недостатки лизинга:

• более короткие сроки, а значит высокие ежемесячные платежи;
• договор лизинга может заключаться в иностранной валюте, поэтому вы не застрахованы от колебаний курса;
• до момента окончательного расчета собственником квартиры остается лизинговая компания;
• в договор могут быть включены дополнительные комиссии, страховки и т.д.

Алексей КОНОПЛЁВ

Фото Степана ТЮШКЕВИЧА