Понять ставку рефинансирования

Если вы хоть раз пытались взять кредит в банке, то наверняка замечали, что многие из них описывают условия кредитования довольно сложным образом. Далекому от «профессиональной экономики» человеку может быть не совсем понятно, что в строке «размер процентов по кредиту» подразумевается под «ставка рефинансирования +2 п.п.» Некоторые банки хотя бы поясняют, что п.п. – это процентные пункты, остальные — надеются на финансовую грамотность белорусов.

К примеру, вот так условия кредитования выглядят на сайте Синего банка.

А вот в одном из Зеленых банков все выглядит уже чуть менее понятно:

Из скриншотов выше каждому становится ясно, что от размера ставки рефинансирования зависит величина процентов по кредиту, которые придется выплачивать. Так что же это за зверь такой – ставка?

Ставка рефинансирования – это размер годовых процентов, которые уплачивают банки главному банку страны (у нас – Национальному банку) за право пользования кредитами. Говоря более простым языком, это проценты, под которые банки сами одолжили денег у Нацбанка, чтобы иметь средства для выдачи кредитов. Вот и получается, что ставка рефинансирования всегда учтена в процентах по кредитам.

Размер ставки рефинансирования устанавливает регулятор (Нацбанк). Она зависит от следующих факторов:

• уровень инфляции в государстве;
• обменный курс национальной валюты;
• тенденции на кредитно-денежном рынке;
• общее макроэкономическое состояние экономики.

Обычно если инфляция становится меньше, а остальные показатели стабильны, то Нацбанк снижает ставку рефинансирования. А теперь мы знаем, что вместе с ее снижением кредиты становятся более доступными как минимум для самих банков.

Тем не менее банки не всегда снижают проценты по кредитам вместе с понижением ставки рефинансирования. К примеру, в настоящее время она установлена на уровне 10%. Однако кредиты при этом обходятся населению куда дороже.

Вот размеры процентов по потребительским кредитам, которые в настоящее время встречаются на сайтах белорусских банков.

Кажется, почему банки берут себе так много?

Размер процентной ставки в банке зависит от множества факторов. Среди них может быть как сезонная прибыль, так и покрытие рисков невозврата кредитов. Так что проценты не берутся «из воздуха» и долго рассчитываются, а в конечной процентной ставке по конкретному кредиту учтено множество составляющих, при этом основная, как мы теперь помним, – ставка рефинансирования.

Кристина СМОЛЬЯНОВА