Экономика и бизнес

Срок исковой давности по кредиторской задолженности: когда банк перестает преследовать должников

Отправляясь в банк за кредитом, человек заранее оценивает свои финансовые возможности, чтобы вовремя вернуть заем. Но порой случается так, что кредитополучатель не полностью гасит последний платеж, благополучно забывая о своих обязательствах перед банком. Со временем его вызывают в суд, поскольку банк, согласно понятию исковой давности, вправе предъявить неплательщику свои требования и через год, и через 5 лет после просрочки кредита. Разберемся в нюансах на конкретных примерах.

Последствия невыплаты банковского кредита

Пожалуй, все знают, что задержка внесения платежей по кредиту ведет к нежелательным последствиям. Есть несколько вариантов развития событий при неуплате кредита:

  • Штрафные санкции за каждый день просрочки (начисление пени).
  • О просроченном платеже будут постоянно напоминать письмами на электронную почту, СМС, звонками от сотрудников банка. Сначала просят погасить возникшую задолженность, а потом – угрожают передать дело в суд.
  • Исполнительный документ отправят по месту работы должника.
  • Исковое заявление подадут в суд о взыскании долга.

На основании решения суда могут быть приняты следующие меры:

  • Денежные взыскания с банковских счетов (в том числе со вкладов).
  • Индексация суммы долга на размер инфляции, если с момента прекращения выплат заемщиком прошло много времени.
  • Арест имущества (движимого или недвижимого), если невозможно иным способом погасить кредит.
  • Ограничение должника в правах: запрет на новые займы, выезд из страны.
  • И само собой ухудшение кредитной истории, а следовательно, новый кредит вам уже вряд ли дадут.

Выход есть и в случае просрочки по кредиту

Если все же задолженность возникла – не стоит уклоняться от переговоров с банком. Проявите лояльность, покажите, что настроены на возвращение задолженности. Тогда банк может предложить реструктуризацию долга, его рефинансирование, кредитные каникулы.

Что такое срок исковой давности

Взаимодействие между банком и кредитополучателем, как и между частными лицами, которые предоставляют друг другу деньги взаймы, относится к гражданским правоотношениям. Судебное разбирательство по гражданским делам предполагает равенство сторон. Каждая сторона излагает и доказывает свою позицию.

Ст. 197 Гражданского кодекса определяет общий базовый срок исковой давности – 3 года, он назначается и применяется во всех ситуациях, в том числе на займы между физлицами. Но в ст. 198 ГК оговаривается, что могут устанавливаться и специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с базовым.

Согласно норме, которая прописана в ст. 17 Банковского кодекса, банки и небанковские кредитные организации имеют право потребовать от клиента расчета по займам в течение 5 лет.

Важно! Срок исковой давности начинается с момента, когда пострадавшая сторона узнала о нарушении своих прав.

Примеры:

В назначенный день в банк не поступил ежемесячный платеж.

или

Должник, написавший займодавцу расписку, утверждает, что перевел деньги на карту, но тот ничего не получил.

Оба описанных момента – уже основание для обращения в суд пострадавшей стороной.  

Через 5 лет можно не волноваться, что банк потребует долг?

Не все так просто. Ст. 203 Гражданского кодекса предусматривает приостановление течения срока исковой давности по ряду причин.

К примеру:

Если претензия предъявлена в последние 6 месяцев срока исковой давности, то он приостанавливается на время для рассмотрения претензии и ответа.

Если стороны пошли на мировое соглашение (процедура медиации), то на этот срок исковая давность тоже приостанавливается.

Кстати, согласно ст. 204 ГК обращение в суд прерывает течение срока исковой давности. После судебного разбирательства срок начинается заново, а время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок. Но если суд не стал рассматривать иск, то течение исковой давности только продлевается с учетом уже прошедшего времени.

Погашение части долга станет началом нового срока давности

Если вы добровольно внесете платеж, таким образом автоматически признаете финансовые обязательства и уйти от кредитного долга не удастся. Признание обязательств станет началом нового срока исковой давности. Договориться о его изменении не получится – Гражданский кодекс это запрещает. 

Может ли банк подать иск, если срок давности вышел

Согласно ст. 200 ГК суды принимают дела невзирая на сроки исковой давности. Правда, в случае, когда срок уже истек, нет основания для спора, следовательно, суд отказывает в удовлетворении иска.

Кстати, если требование предъявлено уже после окончания срока исковой давности и погашено вами, то требовать деньги обратно нет законных оснований. Остается только пенять на себя, что не знали об этой норме и могли не платить.

Применение исковой давности к дополнительным обязательствам

Дополнительные обязательства, например, залог машины по автокредиту, имеют те же сроки, что и основное. Ст. 208 ГК гласит, если кредит просрочен, автомобиль находится в залоге у банка, и срок давности не истек, то на авто могут наложить взыскание как на заложенное имущество. Такая же норма предусмотрена в отношении поручительства по непогашенному займу.

Долг перешел по наследству

В случае, если права займодателя или обязанности заемщика перешли другим лицам, ничего не меняется ни для одной из сторон финансового спора. На сроках давности вступление в наследство не отражается.

Надеемся, данная статья поможет вам избежать финансовых ошибок и не влезть в кредитные долги. К слову, портал 1 prof.by недавно рассказывал на каких условиях банки Беларуси выдают кредиты на образование, покупку электрокаров Geely и электромобилей с пробегом

Подготовила Анжела ЛЮДЫНО

Фото Виталия ГИЛЯ