Беречь и приумножать: как делать накопления и получать от них дополнительный доход

Деньги, беларуские рубли, руболь, манеты, домик, руки, копилка.

Никто не застрахован, например, от поломки холодильника и необходимости ремонта или срочной покупки нового, а также от болезней и нетрудоспособности, сокращения на работе и других чрезвычайных обстоятельств. Идеальный вариант – наличие суммы, которая позволит семье без дополнительных доходов прожить 3-6 месяцев, оплачивая при этом коммунальные услуги, мобильную связь и продукты питания.

Не откладывайте откладывать

Резервный фонд является базовым элементом как государственного, так и семейного бюджета. Это своего рода страховой полис, который можно потратить только в случае форс-мажора или на крупную запланированную покупку.

«Многие считают, что делать сбережения позволительно только тем, кто имеет постоянный и большой доход. Но это мнение в корне ошибочное, – отметила начальник отдела финансовой грамотности Управления информации и общественных связей Национального банка Беларуси Юлия Сакович. – Вспомните хотя бы бабушек, которые со скромной пенсии умудряются делать заначки «на черный день» и на подарки внукам. И наоборот, есть люди, у кого довольно высокий доход, но в конце месяца они остаются ни с чем, так как все деньги тратят «на жизнь».

Даже при невысоких заработках вполне можно ежемесячно откладывать определенную сумму, которая через некоторое время неожиданно для вас превратится в неплохой капитал. К примеру, начните с 10% от доходов или установите другой размер в зависимости от своих возможностей. Скорее всего вы не заметите нехватки этой суммы, а запас сделаете. Следуйте принципу: получил зарплату, стипендию – отложил обычный процент. А незапланированная премия, денежный приз или подарок позволят сберечь больше».

Откладывать в конце месяца то, что осталось после всех расходов, огромная ошибка, которую допускает подавляющее большинство людей. О сбережениях нужно думать вначале, как и о любых других счетах, обязательных для оплаты. Важно делать это систематически, чтобы выработать в себе полезную привычку.

Определиться с банковским вкладом

И вот вы рационально тратите деньги и ежемесячно экономите определенную сумму. Как ее лучше хранить? Держать накопления в чемодане, под подушкой или между страницами книги совершенно неэффективно. Деньги могут украсть, они могут прийти в негодность чисто физически (к примеру, порвутся), потеряться, велик соблазн их потратить. Не стоит забывать и про обесценивание из-за инфляции. «Обездвиженный» капитал не приносит пользу владельцу, его лучше использовать для получения дополнительного дохода.

«Традиционный и самый удобный инструмент для хранения сбережений – банковский вклад (депозит). Вкладов существует огромное множество, и каждый вкладчик может подобрать комфортный для себя вариант, – рассказала Юлия Сакович. – Выбирая вид депозита, внимательно изучите предложения разных банков. Обращайте внимание не только на размер процентной ставки, но узнавайте, будет она фиксированной или плавающей, возможно ли внесение дополнительных взносов, будет вклад отзывным или безотзывным, с капитализацией процентов или без нее. По безотзывным вкладам проценты выше, но необходимо помнить, что деньги нельзя будет снять со счета. Оцените удобство пользования им, стоимость использования интернет-банкинга. Помните, что по вкладам, размещенным на срок менее 1 года в белорусских рублях и менее 2 лет в иностранной валюте, надо платить подоходный налог в размере 13%».

Вне зависимости от уровня процентных ставок депозиты в рублях будут более выгодными. Сегодня политика Национального банка ориентирована на то, чтобы доход по вкладам в национальной валюте оставался выше инфляции.

По сравнению с другими видами вложений депозиты обладают неоспоримым преимуществом – государство гарантирует их сохранность. Так, с 2008 года в Беларуси работает Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов, которое в случае банкротства банка вернет вам всю сумму.

Альтернативные варианты

Есть и другие способы вложить сбережения, чтобы защитить их от инфляции и получить дополнительный доход. Один из них – облигации. «Это долговые ценные бумаги, которые выпускаются на определенный срок. То есть за пользование вашими деньгами предприятие регулярно выплачивает проценты, а при погашении – основную сумму долга. С точки зрения дохода облигации сейчас выглядят чуть интереснее вкладов. Да и налог с дохода, в отличие от депозитов, платить не придется, – пояснила начальник отдела финансовой грамотности. – Однако облигации не отличаются гибкостью: чаще всего они долгосрочные, не допускают возможности дополнительных взносов или досрочного погашения, а выплаты по ним производятся, как правило, редко (раз в квартал, раз в полгода или вовсе в момент погашения). Кроме того, в данном случае ваши средства не подпадают под законодательство о гарантированном возмещении вкладов, поэтому риск выше».

При инвестировании в акции доходы получаются от дивидендных выплат или же от изменения рыночной цены этих ценных бумаг. Безусловно, можно получить много за короткий срок. Однако высокая доходность приносит и высокий риск. Основные особенности такого рынка – резкие взлеты и падения.

«Драгоценные металлы – еще один инструмент для вложений. Золото представляется людям самым надежным и проверенным временем способом сберечь деньги. Оно не может полностью обесцениться ни при каких условиях, так как это в любом случае физический слиток. Для сохранения капитала вложение в золото может быть неплохим вариантом, – отметила Юлия Сакович. – Однако с точки зрения дополнительного дохода полагаться на него вряд ли следует. Гарантированных выплат в этом случае нет, так как цена может как расти, так и падать. Кроме того, у операций с драгоценными металлами традиционно большой разрыв между ценой покупки и ценой продажи – 10–20%. И чтобы получить доход от продажи золота, оно должно подорожать как минимум на эту разницу.

Деньги можно хранить и в виде драгоценных камней. Банки предлагают для продажи аттестованные бриллианты различных качественно-цветовых характеристик, форм огранок и массы. К слову, аттестат удостоверяет подлинность драгоценного камня и содержит основные сведения о нем. Выдается экспертной комиссией Национального банка. Аттестат качества на бриллианты имеет соответствующую защиту от подделки. Если вы купили бриллиант для сбережения денег, то не вскрывайте упаковку дома. Назад Нацбанк такой камень не выкупит, как и без аттестата качества».

Фонд банковского управления – это форма инвестирования, которая заключается в объединении банком денежных средств множества частных лиц и предприятий для профессионального управления ими, чтобы получить прибыль на финансовом рынке. Инвестирование средств в данном случае тоже имеет свою привлекательную сторону. Обладая небольшой суммой, вы получаете все преимущества крупного игрока на финансовом рынке.

«Мы перечислили, конечно же, далеко не все способы вложения денег и получения дополнительного дохода. Но в любом случае следует помнить: при выборе из широчайшего разнообразия финансовых услуг и инструментов необходимо сравнивать предлагаемые продукты, подробно изучать информацию, тщательно выяснять интересующие условия и проявлять разумный подход в балансировании между риском и доходностью», – заключила специалист Национального банка.

Ирина ЯНУШКЕВИЧ

Фото Виталия ГИЛЯ